省利息还是省力气？善用房贷产品组合理财

    随着楼市日渐升温，个人房屋贷款业务再度成为银行拼抢的重点。连日来，中国证券报记者走访了多家中外资银行，它们均推出了多种房贷还款方式以及创新产品。银行业内人士建议，如果选择此时出手买房，可根据个人情况选择合适的还款方式，并运用房贷产品组合来尽量减轻还贷压力。

　　组合拳殷勤揽客

    今年初，一些银行并不愿意痛快给予客户贷款利率7折的最大优惠，但现在这种情况已经完全逆转。6月18日，中国证券报记者走访了工行、建行、深发展、中行、兴业银行等多个银行网点，其客户经理均主动提出，只要客户没有不良记录，就一定能给予基准贷款利率7折优惠。不过，各家银行目前均严守监管部门规定的贷款利率优惠下限。

    此前，深发展推出的“点按揭”因被业内人士质疑突破政策底线，而遭到监管部门叫停。“点按揭”被视作“气球贷”的升级版，当记者向深发展工作人员咨询“气球贷”是否还可以办理时，其客户经理张小姐表示，目前“气球贷”给予的利率优惠已经不能低过贷款利率7折这一底线。

    不过，深发展于5月份推出了“e借易还”个人自助消费贷款帮助客户省利息。该款产品的原理在于房贷客户通过网上银行等电子自助渠道，可随时随地自助办理借款和还款。只要手头有余钱，可部分提前还款或全部提前还款，所还资金当天就不用支付利息，如果需要用钱又能随时提款。这意味着“存款抵扣贷款”这一房贷理财产品不再受抵扣比例限制。

    工行客户经理王先生告诉记者，如果贷款额度80万元以上，则该行也能将存款按全额抵扣贷款利息。即往工行“存抵贷”理财账户中存入多少钱，就抵扣对应的贷款额度利息。

    在还款方式上，各家银行的同质化竞争日益严重。此前，深发展在业内率先推出的“双周供”，工行、建行等其他银行现均已推出。为吸引客户，银行多打起了组合拳。

    深发展客户经理张小姐表示，记者可以通过办理“双周供”、“e借易还”、按揭信用卡三款产品组合来最大限度节省利息。其他银行客户经理也建议记者在办理贷款的同时办理“存款抵扣贷款”的房贷理财账户，并表示如果是二手房交易，还可提供交易资金监管等一条龙服务。工行客户经理建议，等待办理过户手续期间的首付款可通过购买货币基金来获取比活期存款更高的利息。

　　外资银行加入竞争

    “中资行有的我们全有”，面对房贷市场，深圳多家外资银行也不甘寂寞，加入了这场争夺战。

    东亚银行深圳分行相关人士表示，目前该行可以办理的按揭房产不仅包括住宅、别墅，还可受理临街商铺、办公楼等。对于一些银行将个人按揭贷款限制在500万元以下，该行也无此限制。

    花旗银行客户经理表示，该行只需要2个工作日就能完成初审审批，按揭贷款额度最高可达房产价格或评估价格的八成。

    为了争夺中资银行客户，一些外资银行还推出了转按揭业务，承诺只要客户将按揭业务转到该行，就能获得更优惠的贷款条件及服务。此外，花旗、渣打等银行推出了持证抵押业务，即将现有房屋抵押而获得贷款来周转资金。

    在还款方式方面，外资银行目前不如中资银行花样繁多，但也在日益丰富。东亚银行深圳分行客户经理王先生告诉记者，该行目前拥有等额还款、递减还款、双周供三种方式供客户选择，固定贷款利率不久将推出。

    渣打银行已经推出了固定利率贷款业务，可以实现固定/浮动之间的转换。此外，外资行还利用自身优势，瞄准了深圳大量外籍人士，推出了多个币种的外币贷款，包括美元、港币、新加坡币、日元或欧元等，贷款利率更加优惠。

    在房贷理财产品方面，继渣打银行推出“活利贷”之后，南洋商业银行也已经推出了“置理想”房贷理财账户，不过目前仅限于上海地区。

    面对眼花缭乱的房贷产品，兴业银行深圳分行CFP理财经理王闻表示，客户在选择房贷还款方式时，主要应该考虑预期收入、消费习惯以及风险偏好等因素，不要一味以省利息为目标。此外，可以通过房贷理财产品组合来尽可能节省利息。东亚银行深圳分行相关人士透露，目前不论中资银行还是外资银行，客户主要选择的还是传统的等额还款法。